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汽车金融如何铸造高风控


2017-09-16 08:40:00

公开数据显示,2016年年底,我国汽保有量达到1.94亿辆,而汽车金融的渗透率在近30%左右,而在2014年美国汽车金融的渗透率就已经达到了81%。此前央行发布《2015年中国汽车金融公司行业发展报告》显示,2016年我国汽车金融市场规模已经超过7000亿元,新车的市场渗透率为32%左右,二手车金融的渗透率为8%左右,但市场规模在以每年25%的速度在持续增长。由此可见我国汽车金融市场尤其是二手车金融市场仍有很大的发展空间。根据第三方机构集奥聚合的数据显示,瓜子二手车的金融渗透率达18%远高于行业其他品牌,更高于二手车交易行业平均渗透率。

由于中国二手车交易诚信基础差,相比新车金融,二手车金融的风险是新车的4倍。一车一况的二手车行业与新车形成了鲜明的差异:新车统一定价,金融机构只需把控用户信用评估;而二手车金融的风控由两个闭环组成,也就是车的闭环和人的闭环,车和人应当相辅相成地结合在一起。如果不在交易场景中,在推行二手车金融产品时,风险会非常高。这也是早期银行切入二手车金融领域,以较高坏账惨败的原因。


汽车金融行业的市场正值爆发之际,从2017年开年至今,短短半年时间里,共有18家互联网汽车金融公司完成了融资。在金融监管政策的扶持下,体量大、资产质量优的汽车金融自然备受资本青睐。相比新车金融,二手车金融的低渗透率也被认为有着极大的市场空间,而随着二手车电商行业的爆发,二手车金融也成为二手车电商金融公司布局的重点。几年前的现实却是,二手车行业的复杂性曾让部分银行“折戟”。数据显示,车贷领域的行业坏账率超过2%,但随着互联网技术的引入和交易数据的积累,业内也不乏有效控制坏账率的企业,如瓜子二手车,其金融坏账率低于万分之1.5,远远低于行业。

  


 

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